Jede Sparkasse setzt ihre Zinsen selbst
Sparkassen treten mit demselben roten S auf, sind aber rechtlich eigenständige Institute. Die Stadtsparkasse München entscheidet über ihre Zinsen so unabhängig von der Sparkasse KölnBonn wie zwei Direktbanken voneinander. Wer wissen will, was sein Sparbuch bringt, muss deshalb in den Aushang der eigenen Sparkasse schauen, nicht in einen Durchschnitt.
Dieser Aushang heißt Preisaushang und trägt den Untertitel „Regelsätze im standardisierten Privatkundengeschäft“. Er hängt in der Filiale und steht als PDF auf der Website, meist unter „Preise“ oder „Preise und Leistungen“. Dort stehen alle variablen Sätze. Wie verbindlich das ist, formuliert die Sparkasse Landshut in ihrem Aushang ausdrücklich: Der jeweils gültige Zinssatz ergibt sich aus dem Aushang, und eine Änderung tritt mit der Änderung des Aushangs in Kraft. Ein Brief an jeden Sparer ist dafür nicht nötig.
Gemeinsam ist allen die Absicherung. Die Sparkassen gehören dem Sicherungssystem der Sparkassen-Finanzgruppe an, das nach § 43 Einlagensicherungsgesetz amtlich als Einlagensicherungssystem anerkannt ist. Es soll Schieflagen einzelner Häuser verhindern, bevor ein Entschädigungsfall eintritt; greift das nicht, besteht laut Deutschem Sparkassen- und Giroverband ein gesetzlicher Anspruch auf Erstattung von bis zu 100.000 Euro je Kunde.
Neun Preisaushänge im Vergleich
Neun Sparkassen aus Schleswig-Holstein, Nordrhein-Westfalen, Berlin, Bayern und Baden-Württemberg, sortiert nach dem Sparbuchzins. „Sparbuch“ meint jeweils die Spareinlage mit dreimonatiger Kündigungsfrist, wie sie heute neu abgeschlossen wird.
| Sparkasse | Sparbuch | Tagesgeld | Bestes weiteres Angebot im Aushang | Stand |
|---|---|---|---|---|
| Förde Sparkasse | 0,50 % | 0,50 bis 1,00 % (ab 50.000 €) | Rendite-Sparen 0,50 bis 0,90 % | 10.2026 |
| Stadtsparkasse München | 0,30 % | 0,65 % | Festgeld 1 Jahr 2,00 %, 5 Jahre 3,00 % | 15.10.2026 |
| Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg | 0,25 % | 0,70 bis 1,15 % (ab 250.000 €) | Kündigungsgeld Privat, 35 Tage, 1,30 % | 13.10.2026 |
| Kreissparkasse Biberach | 0,25 % | 0,50 %, Tagesgeld Plus 0,90 % | Sparbuch mit Abschluss bis 30.04.2020: 0,01 % | 26.10.2026 |
| Sparkasse Passau | 0,15 % | 0,75 % | Kündigungsgeld 1,00 % | 01.10.2026 |
| Kreissparkasse Köln | 0,10 % | 0,75 %, ab 100.000 € 0,50 % | Sparbuch Digital bis 100.000 € 2,00 % | 01.10.2026 |
| Sparkasse Landshut | 0,10 % | 0,10 bis 0,80 % (ab 250.000 €) | Sparbuch Digital 1,10 %, Kündigungsgeld 90 Tage 1,50 % | 15.10.2026 |
| Sparkasse KölnBonn | 0,10 % | 0,75 % | S Easysparen 1,25 % | 15.10.2026 |
| Berliner Sparkasse | 0,10 % | 0,50 % | Kündigungsgeld nur für Mietkautionen, 0,10 % | 15.10.2026 |
Preisaushänge der genannten Sparkassen, abgerufen am 30.10.2026, Zinsen pro Jahr und variabel. Die Übersicht mit Direktbanken und Neobrokern steht unter aktuelle Sparbuchzinsen.
Das Sparbuch liegt unter dem Marktdurchschnitt
Vier der neun Häuser zahlen auf das Sparbuch 0,10 %, das höchste ist die Förde Sparkasse mit 0,50 %. Zum Vergleich: Über alle deutschen Banken und alle Konten mit bis zu drei Monaten Kündigungsfrist lag der Durchschnitt laut Bundesbank im Juli 2026 bei 0,72 %. Keine der neun Sparkassen erreicht ihn mit dem Sparbuch.
Noch weniger bringen alte Verträge. Die Kreissparkasse Biberach zahlt auf Sparbücher, die bis zum 30. April 2020 abgeschlossen wurden, 0,01 %, auf neue 0,25 %. Die Sparkasse KölnBonn verzinst Spareinlagen mit sechs Monaten bis vier Jahren Kündigungsfrist mit 0,001 %, also weniger als ihr Sparbuch mit drei Monaten. Wer ein Sparbuch seit Jahren nicht angesehen hat, sollte den Vertrag mit dem Aushang abgleichen. Das gilt ebenso für alte Prämiensparverträge, deren Grundzins in mehreren Aushängen bei 0,001 % steht.
Sparbuch Digital: gleiche Bank, anderer Zins
Einige Sparkassen führen neben dem Papier-Sparbuch eine digitale Fassung, die nur im Online-Banking geführt wird. Der Unterschied liegt nicht nur im Buch. Die Kreissparkasse Köln verzinst das Sparbuch Digital bis 100.000 Euro mit 2,00 %, das klassische Sparbuch mit 0,10 %. Über 100.000 Euro nennt der Aushang für die digitale Fassung 0,25 %. Bei der Sparkasse Landshut sind es 1,10 % gegenüber 0,10 %, und dort berechnet die Sparkasse beim Sparbuch Digital laut Aushang auch keine Vorschusszinsen. Die Berliner Sparkasse dagegen zahlt auf beide Formen dieselben 0,10 %.
In Euro: 20.000 Euro bringen auf dem klassischen Sparbuch der Kreissparkasse Köln 20 Euro Zinsen im Jahr, auf dem Sparbuch Digital 400 Euro. Gleiches Haus, gleiche Einlagensicherung. Fragen Sie bei Ihrer Sparkasse nach, ob es eine digitale Variante gibt und was sie zahlt.
Tagesgeld nach Betragsstaffeln
Beim Tagesgeld zahlen acht der neun Sparkassen auf kleinere Guthaben zwischen 0,50 und 0,75 %, die Kreissparkasse Biberach mit ihrem Tagesgeld Plus 0,90 %. Mehr gibt es sonst fast nur für große Beträge. Die Förde Sparkasse staffelt von 0,50 % unter 5.000 Euro bis 1,00 % ab 50.000 Euro, die Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg zahlt 0,70 % unter 50.000 Euro und 1,15 % ab 250.000 Euro. Bei der Sparkasse Landshut beginnt das Geldmarktkonto bei 0,10 % und erreicht 0,80 % erst ab 250.000 Euro. Die Kreissparkasse Köln geht den umgekehrten Weg und senkt den Satz ab 100.000 Euro von 0,75 auf 0,50 %.
Der Bundesbank-Durchschnitt für täglich fällige Einlagen privater Haushalte lag im Juli 2026 bei 0,50 %, die Sparkassen bewegen sich also im Markt. Mit dem Einlagesatz der EZB von 2,50 % haben diese Sätze wenig zu tun; dafür muss man zu Direktbanken oder Neobrokern.
Festgeld steht selten im Aushang
Nur einer der neun Aushänge nennt Festgeldzinsen. Die Stadtsparkasse München zahlt ab 500 Euro Anlagebetrag:
| Laufzeit | Zins pro Jahr |
|---|---|
| 1 Jahr | 2,00 % |
| 2 Jahre | 2,50 % |
| 3 Jahre | 2,75 % |
| 4 Jahre | 3,00 % |
| 5 Jahre | 3,00 % |
Stand 15.10.2026. Ein Jahr Festgeld bringt dort fast siebenmal so viel wie das Sparbuch mit 0,30 %. In den übrigen acht Aushängen fehlen Festgeld und Sparkassenbrief; die Kreissparkasse Biberach etwa schreibt in eine Fußnote, weitere Konditionen könnten in der Geschäftsstelle erfragt werden. Fragen Sie dort nach dem Satz für Ihre Laufzeit und vergleichen Sie ihn, bevor Sie unterschreiben, mit den Angeboten im Festgeld-Ratgeber.
Nach der EZB-Erhöhung: bewegt hat sich das Kündigungsgeld
Die EZB hat ihren Einlagesatz 2026 zweimal erhöht, zum 17. Juni auf 2,25 % und zum 16. September auf 2,50 %. Zwischen dem 25. September und dem 30. Oktober haben vier der neun Sparkassen darauf reagiert, keine davon beim Sparbuch:
| Sparkasse | Produkt | 25.09.2026 | 30.10.2026 |
|---|---|---|---|
| Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg | Kündigungsgeld Privat, 35 Tage | 1,20 % | 1,30 % |
| Sparkasse Passau | Kündigungsgeld | 0,75 % | 1,00 % |
| Sparkasse KölnBonn | S Easysparen | 1,00 % | 1,25 % |
| Kreissparkasse Köln | S Kündigungsgeld ab 100.000 € | 1,00 % | 1,25 % |
Das Muster ist deutlich. Höhere Zinsen bekommen Produkte, für die man aktiv ein neues Konto eröffnen muss: Kündigungsgeld und Sparkonten mit eigenem Namen. Das Sparbuch bleibt, wo es war.
Mehr Zins, ohne die Sparkasse zu wechseln
Den ganzen Aushang lesen
In jedem der neun Aushänge steht mindestens ein Konto, das mehr bringt als das Sparbuch. Suchen Sie nach Sparbuch Digital, Kündigungsgeld und Tagesgeld, und achten Sie auf Betragsstaffeln.
Umschichten ohne Vorschusszinsen
Vom Sparbuch dürfen Sie ohne Kündigung bis zu 2.000 Euro je Kalendermonat abheben. Für größere Beträge kündigen Sie, sonst werden Vorschusszinsen fällig, je nach Sparkasse ein Viertel oder die Hälfte des Sparzinses.
Mindest- und Höchstbeträge prüfen
Die besseren Sätze gelten oft nur in Grenzen: das Sparbuch Digital der Kreissparkasse Köln bis 100.000 Euro, ihr Kündigungsgeld erst ab 100.000 Euro, das Kündigungsgeld Privat in München Starnberg Ebersberg bis 500.000 Euro.
Steuer im Blick behalten
Mehr Zinsen können den Freistellungsauftrag übersteigen. Wer mit seinem Einkommen unter dem Grundfreibetrag liegt, bekommt die Zinsen mit einer NV-Bescheinigung ohne Steuerabzug.
Quellen
Preisaushänge der Förde Sparkasse (Stand 10.2026), Stadtsparkasse München (15.10.2026), Kreissparkasse München Starnberg Ebersberg (13.10.2026), Kreissparkasse Biberach (gültig ab 26.10.2026), Sparkasse Passau (01.10.2026), Kreissparkasse Köln (01.10.2026), Sparkasse Landshut (15.10.2026), Sparkasse KölnBonn (15.10.2026) und Berliner Sparkasse (15.10.2026), jeweils abgerufen am 30.10.2026; Deutscher Sparkassen- und Giroverband, Sicherungssystem; EZB, Zinssatz der Einlagefazilität; Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik, Bestandszinsen privater Haushalte. Stand: 30.10.2026.